Equipe MP
Na hora de comprar um imóvel, a pergunta quase sempre chega do mesmo jeito: vale mais a pena fazer um consórcio ou financiar? A resposta honesta é que depende de um fator que pouca gente coloca na conta: o seu tempo.
Os dois produtos resolvem o mesmo problema, mas cobram por ele de formas muito diferentes. Um cobra juros para entregar o dinheiro agora. O outro não cobra juros, mas pede planejamento. Entender essa troca é o que separa uma boa decisão de uma dívida longa.
Como funciona o financiamento
No financiamento, o banco paga o imóvel para o vendedor e você devolve esse valor em parcelas mensais, com juros, por um prazo que costuma passar de 20 anos. A grande vantagem é a velocidade: aprovado o crédito, a chave vem logo.
O preço dessa velocidade aparece no Custo Efetivo Total (CET), que soma juros, seguros e tarifas. Em prazos longos, o valor pago ao fim do contrato pode ser bem maior que o preço do imóvel.
Como funciona o consórcio
No consórcio, um grupo de pessoas contribui mensalmente para um fundo comum. Todo mês, uma ou mais delas são contempladas e recebem a carta de crédito para comprar o imóvel. Não existem juros: o custo é a taxa de administração, diluída nas parcelas.
As duas formas de ser contemplado
- Sorteio: todos os participantes em dia concorrem, todo mês.
- Lance: você oferece antecipar parcelas, com recursos próprios, com o FGTS ou com parte da própria carta (o chamado lance embutido).
“O consórcio não é para quem precisa da chave amanhã. É para quem quer pagar menos pelo mesmo imóvel.” — Equipe MP
Lado a lado
| Consórcio | Financiamento | |
|---|---|---|
| Juros | Não tem | Tem, por todo o prazo |
| Custo principal | Taxa de administração | Juros + seguros + tarifas (CET) |
| Entrada | Não exige | Exige, em geral uma parte relevante do valor |
| Quando recebe | Na contemplação (sorteio ou lance) | Logo após a aprovação |
| Uso do FGTS | Sim, para lance ou amortização | Sim, para entrada ou amortização |
Comparação geral. As condições de cada grupo e de cada banco variam; vale simular os dois cenários.
Qual perfil combina com cada um
O financiamento faz sentido para quem precisa morar ou usar o imóvel já e aceita pagar mais por isso. O consórcio combina com quem consegue planejar a compra com alguma antecedência:
- quem está pagando aluguel e quer trocar a parcela por patrimônio;
- quem quer comprar um segundo imóvel para investir ou alugar;
- quem tem um valor guardado e pode usá-lo como lance para antecipar a contemplação.
Antes de decidir
Compare sempre o valor total pago, não só o valor da parcela. Uma parcela menor por mais tempo pode sair muito mais cara. E confira se a administradora é autorizada pelo Banco Central.
Em resumo
Precisa do imóvel agora: financiamento. Pode planejar e quer pagar menos no total: consórcio. Tem um valor guardado: consórcio com lance pode encurtar bastante a espera.
